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| 个人银行账户分类管理对消费行为的影响 |
| 包 钧1，冯永飞2 |
（1.中国人民银行金融研究所博士后科研流动站，北京 100032；
2.中国人民银行上海总部，上海 200120） |
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摘要 ：个人银行账户分类管理政策是我国一项重要的账户改革政策，但政策实施效果一直未得到科学的评估。本文基于某商业银行脱敏后的账户信息与交易信息数据，通过PSM-DID模型来构建反事实框架，研究个人Ⅱ类户开立对原有Ⅰ类户消费行为的影响，并以此探讨账户分类管理的政策效应。实证结果显示：个人开立Ⅱ类户显著增加了原有Ⅰ类户的消费金额，同时显著减少其消费笔数；人均GDP越低的地区，开立Ⅱ类户对原有Ⅰ类户消费金额的促进效应越显著，但对消费笔数的影响越不显著。本文的政策含义是：尽管账户分类管理政策取得了初步的预期成效，但对于人均GDP相对低的地区，应进一步加大政策宣传和普及，引导个人主动开立并合理使用Ⅱ、Ⅲ类户，同时推动商业银行开发更多的账户线上应用场景。
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| 关键词 ：
支付结算,
账户管理,
账户改革,
个人消费,
DID模型
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