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| 车险奖惩系统下奖金饥渴症对保险双方现金流的影响：零和博弈还是互利共赢？ |
| 冯钰宸 |
| （中央财经大学保险学院&中国精算研究院，北京 100081） |
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摘要 ：在车险奖惩系统的激励下，投保人为了获得下一年度的保费优惠，会自担小额损失而放弃索赔，这种现象被称为奖金饥渴症。本文基于我国2007年版和2015年版商业车险奖惩系统的比较，研究奖金饥渴症对保险双方现金流的影响。结果表明：保险公司降低的赔付支出和节省的理赔费用不足以弥补保费收入的减少，从而使保险公司的净现金流降低，而投保人的净现金流增加。合理设计车险奖惩系统的等级及转移规则，控制奖惩系统的严厉性，可以实现保险双方的互利共赢。建议保险公司增加车险奖惩系统的保费等级数量、缩小等级间差距，实现车险奖惩系统的持续运行和机动车辆保险业务的可持续发展。
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| 关键词 ：
商业车险,
博弈论,
转移概率矩阵,
最优索赔模型,
最优自留额
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