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| 数字普惠金融与小微企业信贷配给：基于贷款技术视角 |
徐章星1,2,3，刘 滨1，李祎雯1,2,3
（1.河海大学商学院，江苏 南京 211100；
2.河海大学生态文明建设与流域保护研究院，江苏 南京 210024；
3.江苏长江保护与高质量发展研究基地，江苏 南京 210024） |
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摘要 构建直接诱导式询问的理论分析框架，对小微企业信贷配给机制进行识别，基于贷款技术视角探讨数字普惠金融对小微企业信贷配给的影响及作用机制。研究表明：第一，数字普惠金融能够有效缓解小微企业供给型信贷配给，但对需求型信贷配给的影响不显著。第二，数字普惠金融通过软信息硬化的方式改进了关系型贷款技术，缓解了小微企业需求型信贷配给；通过硬信息强化的方式改进了交易型贷款技术，缓解了小微企业供给型信贷配给。第三，数字普惠金融覆盖广度通过改进关系型贷款技术和交易型贷款技术，分别缓解了小微企业需求型信贷配给和供给型信贷配给；使用深度通过优化关系型贷款技术，同时缓解了小微企业需求型信贷配给和供给型信贷配给；但是，数字化程度加剧了小微企业供给型信贷配给。基于上述结论，要引导金融机构持续加强和改进贷款技术运用，强化数字普惠金融发展对传统贷款技术的改进作用，拓宽数字普惠金融的覆盖广度和使用深度，提升金融服务小微企业的质效。
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| 关键词 ：
数字金融,
普惠金融,
信贷配给,
小微企业融资,
贷款技术
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