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| 民间借贷向商业银行的风险传导：途径分析与防范建议 |
| 王 伟1，2，戴菊贵3 ，胡俊霞4 |
（1.包商银行，北京 100094；2.景德镇陶瓷大学，江西 景德镇 333403；
3.温州大学，浙江 温州 325035；4.上海中侨职业技术学院，上海 201514） |
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摘要 ：民间借贷和商业银行既相互补充又相互竞争，两者之间的资金流相互渗透，银行资金主要通过本行员工和授信客户两条途径流入民间借贷市场。由于部分银行员工私自揽储放贷、为储户和资金短缺者牵线搭桥、私自销售理财产品、非法兼职或参股影子银行，以及获得银行授信的客户超额贷款后进行转贷、与融资性担保公司合谋骗贷、为参与民间借贷的企业提供担保等，民间借贷的市场风险可能传导至商业银行，影响银行体系稳定。为此，要建立健全商业银行与民间借贷之间的“防火墙”，加强对银行员工的业务监督和审计机制，强化对账管理和账户监控，严格代销业务管理和风险提示，完善营业场所管理，降低银行员工参与民间借贷的风险；核查授信客户贷款需求的真实性，确保还款来源的稳定性和可靠性，严格执行“实贷实付、受托支付”规则，降低银行信贷客户参与民间借贷的风险。
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| 关键词 ：
商业银行管理,
民间金融,
非正规金融,
金融稳定,
金融风险防范
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