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| 农村住房反向抵押的法律障碍与实现路径研究 |
| 陈广华，徐 超 |
| （河海大学法学院，江苏 南京 211100） |
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摘要 ：资金短缺一直是制约我国农村养老水平提升的主要障碍，亟需通过多种途径弥补农村养老资金不足的问题。住房反向抵押作为一种以房融资的自助养老模式，能够有效弥补我国农村养老资金缺口、拓宽农村老年人养老金收入渠道。然而，在我国现行的宅基地制度与农村住房抵押规则下，以农村住房进行反向抵押仍存在法律上的障碍：一是宅基地使用权财产属性的缺失使得抵质押权难以实现；二是宅基地使用权的期限不明确，难以对其市场价值进行评估；三是住房反向抵押规则与现有农村住房抵押规则相冲突，受让人范围限制较大。基于我国宅基地制度与农村住房反向抵押养老保险试点，农村住房反向抵押具有法理上的可行性和政策上的可行性，且对于满足农村养老需求具有重要意义。为进一步推广农村住房反向抵押、缓解农村地区养老压力，一是要结合宅基地“三权分置”改革，建立健全宅基地使用权期限制度，二是要引入“居住权”并调整住房反向抵押规则，三是要扩大农村住房抵押物处置受让人范围，四是要建立健全宅基地价值评估制度。
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| 关键词 ：
农村养老,
住房反向抵押,
宅基地使用权,
三权分置,
人口老龄化
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