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| 互联网消费金融：信用错配、修复与完善 |
| 林慰曾1，2，施心德3 |
（1.西南政法大学经济法学院，重庆 401120；2.威廉玛丽学院，美国弗吉尼亚州 23186；
3.中国农业发展银行惠安县支行，福建 泉州 362100） |
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摘要 ：互联网消费金融在促进普惠金融发展、扩大内需等方面具有重要作用，但也存在发展失范、加剧金融风险的问题，其根源在于信用错配。互联网消费金融信用错配主要表现为信用高配和信用低配两种形式，其现实矛盾衍化出金融普惠与主体自利、次级客户与高额授信、有限体量与巨额风险、应然对策与实然出路相互冲突的悖论，因此，有必要对市场主体进行信用修复。互联网消费金融信用修复的关键在于匡正市场主体间的信息缺失、信息不对称与信息欺诈，从而摆脱逆向选择，实现信息的相对对称，实现适度授信、科学授信、合规授信的目标。完善互联网消费金融的信用制度，可从征信、评信、用信等方面着手，扩大征信市场信息存量，坚持公共征信与市场征信并行的模式；发挥信息工具的技术优势，运用大数据优化互联网消费金融的信用评价体系；构建互联网消费金融“黑名单”的披露与共享机制，逐步打破市场 “信息孤岛”。
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| 关键词 ：
互联网金融,
消费金融,
社会信用体系,
信用错配,
信用修复
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